Kalkulator FIRE — kiedy przejdziesz na wcześniejszą emeryturę?
Kalkulator FIRE pokazuje, kiedy możesz przestać pracować na etat i żyć z odsetek od swojego portfela inwestycyjnego. Wprowadź swoje dochody, wydatki i oczekiwany zwrot, aby zobaczyć swój numer FIRE (docelowy kapitał) oraz wiek, w którym go osiągniesz. Narzędzie uwzględnia inflację i sprawdza, czy twój kapitał przetrwa do zakładanej długości życia.
Zaktualizowano:
Twoje obecne miesięczne wydatki — czynsz, jedzenie, transport itp.
Historyczna średnia dla zdywersyfikowanego globalnego portfela ETF: ~7%
Średnia inflacja w Polsce 2010–2025: ~3,5%
Ile planujesz wydawać po przejściu na emeryturę. Zazwyczaj mniej niż teraz — bez dojazdów do pracy, bez kredytu itp.
Twój numer FIRE
—
Reguła 4% — historycznie bezpieczna na 30+ lat emerytury
⚠️ Przy obecnej stopie oszczędności nie osiągniesz FIRE do ukończenia 80 lat. Zwiększ dochód lub zmniejsz wydatki, aby zrobić postęp.
Numer FIRE
—
Wiek osiągnięcia FIRE
—
Lat do FIRE
—
Kapitał na emeryturze
—
Miesięczny budżet emerytalny
—
Lean FIRE (75% wydatków)
Standard FIRE
Fat FIRE (150% wydatków)
Postęp do FIRE
0%
Wzrost kapitału w czasie
Przykład: kiedy FIRE, odkładając 4000 zł miesięcznie?
Masz 30 lat i 50 000 zł oszczędności. Zarabiasz 8000 zł netto i wydajesz 4000 zł miesięcznie, więc odkładasz 4000 zł (50% dochodu). Na emeryturze chcesz wydawać 3000 zł miesięcznie w dzisiejszych pieniądzach. Zakładamy zwrot 7% rocznie, inflację 3,5% i stopę wypłat 4%.
| Wariant | Numer FIRE | Wiek osiągnięcia FIRE | Lat do FIRE |
|---|---|---|---|
| Lean FIRE (75% wydatków) | 675 000 zł | 42 | 12 |
| Standard FIRE | 900 000 zł | 46 | 16 |
| Fat FIRE (150% wydatków) | 1 350 000 zł | 53 | 23 |
Twój numer FIRE to 900 000 zł (3000 zł × 12 ÷ 4%). Osiągniesz go w wieku 46 lat, czyli za 16 lat i 2 miesiące.
Wyliczenia wykonaliśmy tym samym kalkulatorem, którego używasz powyżej, dla jego domyślnych danych. Wpisz własne, aby zobaczyć swój wynik.
Jak liczymy
Numer FIRE = roczne wydatki na emeryturze ÷ stopa wypłat. Przy regule 4% to 25-krotność rocznych wydatków. Cel podajemy w dzisiejszych pieniądzach, a w symulacji rośnie co miesiąc o inflację.
Miesięczne oszczędności to dochód minus obecne wydatki. Portfel co miesiąc rośnie o oczekiwany zwrot (roczny ÷ 12) i o oszczędności. FIRE osiągasz w miesiącu, w którym portfel dogoni numer FIRE skorygowany o inflację.
Po przejściu na emeryturę co miesiąc wypłacamy wydatki emerytalne powiększone o inflację i sprawdzamy, czy kapitał wystarczy do zakładanej długości życia.
Założenia: stały zwrot w każdym roku (bez krachów i ryzyka kolejności stóp zwrotu), co miesiąc ta sama kwota oszczędności w złotych (tak jakby pensja nigdy nie rosła), choć cel rośnie z inflacją, wyniki przed podatkiem Belki (19%) i opłatami, bez emerytury z ZUS, która zmniejszy kwotę potrzebną z portfela. Jeśli z podwyżek oszczędzasz więcej, osiągniesz FIRE wcześniej.
Często zadawane pytania
Czym jest FIRE i niezależność finansowa?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) to filozofia życia polegająca na oszczędzaniu i inwestowaniu tak agresywnie, aby móc przejść na wcześniejszą emeryturę. Niezależność finansowa oznacza posiadanie wystarczająco dużego kapitału, z którego odsetki pokrywają twoje wydatki bez konieczności pracy zarobkowej. Ruch FIRE zyskuje popularność w Polsce jako alternatywa dla standardowego modelu pracy do 65. roku życia.
Czym jest reguła 4% i czy jest bezpieczna?
Reguła 4% pochodzi z analizy Williama Bengena z 1994 roku, spopularyzowanej przez Trinity Study z 1998 roku. Sugeruje, że można bezpiecznie wypłacać 4% początkowego kapitału emerytalnego rocznie (podwyższanego o inflację), nie obawiając się wyczerpania środków przez co najmniej 30 lat. Dla emerytur krótszych niż 30 lat 4% jest bardzo konserwatywne. Dla dłuższych (45–50 lat) wielu ekspertów sugeruje 3,25–3,5%. W tym kalkulatorze domyślnie używamy 4%, ale możesz ją dostosować.
Jaka jest różnica między Lean FIRE, Standard FIRE i Fat FIRE?
Lean FIRE oznacza wcześniejszą emeryturę przy minimalnych wydatkach — zazwyczaj 75% obecnego poziomu. Standard FIRE zakłada utrzymanie obecnego stylu życia. Fat FIRE to emerytura przy wyższym standardzie — 150% obecnych wydatków, co daje większy komfort i margines bezpieczeństwa. Różnica polega na tym, jak szybko chcesz osiągnąć niezależność i jakim standardem jesteś gotów żyć na emeryturze.
Ile potrzebuję, aby przejść na wcześniejszą emeryturę w Polsce?
Zależy od twoich planowanych wydatków na emeryturze i przyjętej stopy wypłat. Przy regule 4%: numer FIRE = miesięczne wydatki na emeryturze × 12 ÷ 0,04. Przykładowo, przy 3000 zł miesięcznych wydatkach emerytalnych potrzebujesz około 900 tys. zł. Przy 2250 zł (Lean FIRE) — 675 tys. zł, a przy 4500 zł (Fat FIRE) — 1,35 mln zł. Kluczowe jest, ile możesz regularnie oszczędzać i inwestować każdego miesiąca, oraz ile jesteś w stanie obniżyć wydatki po przejściu na emeryturę.
Jaką stopę zwrotu przyjąć w obliczeniach FIRE?
Dla zdywersyfikowanego portfela globalnego (np. ETF na cały świat) historyczna średnia roczna stopa zwrotu wynosi około 7% nominalnie. Po odjęciu inflacji (~3,5%) daje to około 3,5% realnego zwrotu. Wielu planistów FIRE używa 5–7% nominalnego zwrotu w obliczeniach. Ważne jest, aby nie przesadzać — lepiej być konserwatywnym w planowaniu i mile się zaskoczyć, niż zakładać zbyt optymistyczne stopy zwrotu.
Poradniki
Reguła 4% — ile pieniędzy potrzebujesz do FIRE?
Reguła 4% mówi, ile kapitału wystarczy, by żyć z inwestycji. Skąd się wzięła, co zakłada, jak ją dopasować do Polski i ile lat oszczędzania to oznacza.
Procent składany — jak działa i dlaczego liczy się czas
Procent składany w praktyce: wzór, przykłady dla 10, 20 i 30 lat, reguła 72, wpływ opłat, podatku Belki i inflacji. Policz, ile daje wcześniejszy start.
Inne kalkulatory
IKE, IKZE czy PPK?
IKE, IKZE czy zwykłe konto — gdzie zostanie Ci więcej na emeryturę? Ze zwrotem podatku z IKZE, limitami wpłat i porównaniem PPK.
Kalkulator procentu składanego
Zobacz, jak rosną Twoje oszczędności dzięki regularnym wpłatom — po inflacji i po podatku Belki.
Kalkulator inflacji
Ile warte są dziś pieniądze sprzed lat? Policz inflację w Polsce między dowolnymi miesiącami od 1991 roku na podstawie aktualnych danych GUS.