Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego
Ten kalkulator pokazuje, ile możesz zaoszczędzić, wpłacając dodatkowe pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Możesz wybrać jedną z trzech strategii: utrzymać wysokość raty i skończyć wcześniej, zachować okres kredytowania i obniżać kolejne raty albo nadpłacać metodą kuli śnieżnej — wtedy co miesiąc płacisz i oszczędzasz tyle samo co przy skróceniu okresu, ale bank wymaga niższej raty. Narzędzie jest przeznaczone dla właścicieli mieszkań w Polsce, którzy chcą zobaczyć dokładnie, jak wcześniejsze spłaty wpływają na saldo kredytu, koszty odsetek i datę zakończenia spłaty.
Zaktualizowano:
Domyślnie stopa referencyjna NBP (3,75%, od 5 marca 2026) + 2 pkt proc. — mniej więcej tyle wynosi dziś oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie (WIBOR + marża banku). Wpisz oprocentowanie ze swojej umowy.
Oszczędzasz
—
Skracasz o
—
Nowe odsetki
—
📘 Scenariusz A
—
📗 Scenariusz B
—
Oszczędzasz
—
Skracasz o
—
Nowe odsetki
—
Oszczędzasz
—
Skracasz o
—
Nowe odsetki
—
Saldo w czasie
| Miesiąc | Rata | Kapitał | Odsetki | Nadpłata | Saldo |
|---|
Przykład: ile daje nadpłata 500 zł miesięcznie?
Kredyt 400 000 zł na 20 lat, oprocentowanie 5,75%, raty równe po 2808 zł. Bez nadpłat łączne odsetki wyniosą 274 001 zł. Tak wygląda ten sam kredyt z nadpłatą 500 zł co miesiąc:
| Strategia | Łączne odsetki | Oszczędność na odsetkach | Liczba rat |
|---|---|---|---|
| Bez nadpłaty | 274 001 zł | — | 240 |
| Skróć okres | 199 309 zł | 74 692 zł | 182 |
| Zmniejsz ratę | 235 047 zł | 38 954 zł | 238 |
| Kula śnieżna | 199 309 zł | 74 692 zł | 182 |
Nadpłacając 500 zł miesięcznie, spłacisz kredyt o 4 lata i 10 miesięcy szybciej i zapłacisz o 74 692 zł mniej odsetek (strategia „skróć okres”).
Wyliczenia wykonaliśmy tym samym kalkulatorem, którego używasz powyżej, dla jego domyślnych danych. Wpisz własne, aby zobaczyć swój wynik.
Jak liczymy
Ratę w systemie rat równych (annuitetowych) liczymy ze wzoru R = K × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1), gdzie K to kwota kredytu, r — miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne ÷ 12), a n — liczba rat.
Co miesiąc odsetki naliczamy od pozostałego kapitału (saldo × r). Reszta raty spłaca kapitał, a nadpłata w całości go zmniejsza — dlatego każda nadpłata obniża odsetki we wszystkich kolejnych miesiącach.
Przy strategii „skróć okres” rata się nie zmienia, a liczba rat maleje. Przy „zmniejsz ratę” po każdej nadpłacie przeliczamy ratę na pozostały okres. „Kula śnieżna” też przelicza ratę, ale różnicę między starą a nową ratą dodaje do kolejnej nadpłaty, więc miesięczny wydatek pozostaje stały.
Założenia: stałe oprocentowanie przez cały okres (oprocentowanie zmienne, np. oparte na WIBOR, w praktyce się zmienia), raty równe, nadpłata co miesiąc, bez prowizji i ubezpieczeń. Wynik traktuj jako szacunek — dokładny harmonogram poda Twój bank.
Często zadawane pytania
Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego to dodatkowa kwota, którą wpłacasz ponad wymaganą miesięczną ratę. Dzięki temu szybciej spłacasz kapitał, co skraca okres kredytowania lub zmniejsza wysokość kolejnych rat. Im wcześniej zaczniesz nadpłacać, tym więcej zaoszczędzisz na odsetkach, ponieważ odsetki naliczane są od pozostałego kapitału do spłaty.
Czy lepiej skrócić okres kredytowania czy zmniejszyć ratę miesięczną?
Zależy od Twojej sytuacji finansowej. Skrócenie okresu pozwala szybciej uwolnić się od kredytu i zaoszczędzić najwięcej na odsetkach. Zmniejszenie raty daje natychmiastową ulgę w budżecie miesięcznym, co jest korzystne, jeśli obawiasz się o swoją płynność finansową. Metoda kuli śnieżnej łączy oba podejścia: oszczędzasz tyle samo co przy skróceniu okresu, a bank wymaga niższej raty.
Czym jest metoda kuli śnieżnej?
To strategia, w której po każdej nadpłacie bank przelicza ratę na pozostały okres, a różnicę między starą a nową ratą dodajesz do kolejnej nadpłaty. Rata z nadpłatą jest więc co miesiąc taka sama jak na początku. W tym modelu spłacasz kredyt dokładnie tak jak przy skróceniu okresu: ta sama miesięczna wpłata, te same oszczędności na odsetkach i ten sam termin spłaty. Różnica jest taka, że bank wymaga niższej raty, więc w trudniejszym miesiącu możesz nadpłacić mniej.
Ile mogę zaoszczędzić, nadpłacając kredyt hipoteczny?
Kwota zależy od wysokości kredytu, oprocentowania, okresu kredytowania i miesięcznej nadpłaty. Przykładowo, przy kredycie 400 000 zł na 20 lat oprocentowanym na 5,75% nadpłata 500 zł miesięcznie skraca spłatę o 4 lata i 10 miesięcy i obniża łączne odsetki o 74 692 zł. Dokładny wynik dla swojego kredytu sprawdzisz w kalkulatorze powyżej.
Jak często mogę nadpłacać swój kredyt hipoteczny?
Większość banków w Polsce pozwala nadpłacać kredyt w dowolnym momencie, zwykle przez bankowość internetową. Przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu ustawa o kredycie hipotecznym pozwala bankowi pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko w ciągu pierwszych 3 lat umowy i maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty. Przy okresowo stałej stopie bank może żądać rekompensaty kosztów. Szczegóły sprawdzisz w swojej umowie kredytowej.
Poradniki
Nadpłata kredytu: skrócić okres czy zmniejszyć ratę?
Nadpłacasz kredyt hipoteczny? Porównujemy skrócenie okresu, niższą ratę i kulę śnieżną: ile odsetek oszczędzasz w każdym wariancie i kiedy który wybrać.
Kiedy nadpłata kredytu się nie opłaca?
Nadpłata kredytu „zarabia” tyle, ile wynosi jego oprocentowanie. Pokazujemy na liczbach, kiedy lepiej inwestować, trzymać poduszkę albo spłacić inny dług.
Kupić mieszkanie czy wynajmować?
Kupno czy wynajem? Wyjaśniamy, dlaczego „czynsz to wyrzucone pieniądze” to mit, co naprawdę decyduje o wyniku i jak porównać oba warianty na swoich liczbach.
Inne kalkulatory
Nadpłacać kredyt czy inwestować?
Sprawdź, co da Ci więcej: nadpłata kredytu hipotecznego czy inwestowanie tych samych pieniędzy. Z podatkiem Belki i progiem opłacalności.
Kupić czy wynajmować mieszkanie?
Kupno mieszkania na kredyt czy wynajem i inwestowanie różnicy? Sprawdź, co zostawi Ci więcej i po ilu latach kupno się opłaca.
Kalkulator procentu składanego
Zobacz, jak rosną Twoje oszczędności dzięki regularnym wpłatom — po inflacji i po podatku Belki.